Карты и онлайн-банк отключились сразу в нескольких банках: как оспорить внесение в базу ЦБ по 161-ФЗ

Тем, кто получил жалобу на перевод: из-за чёрного треугольника, ошибки или злого умысла отправителя.

Подготовлено банковским юристом Антоном Зотовым. Помогаю в отношениях с банками. Проконсультироваться: Телеграм @docsoutside, сайт docsoutside.com

Коротко

Деньги на счёте остаются. Операции можно провести в отделении по паспорту, но как это работает в вашем банке, выясните заранее. Скорее всего, будет проблемно.
Сегодня сохраните уведомления и скриншоты, соберите подтверждение сделки и подайте заявление об исключении через любой свой банк или в интернет-приёмную ЦБ. ЦБ откажет и назовёт, кто инициировал: какие банки и возможно орган МВД, а также даст REQ-запросы — идентификаторы для общения с банками.
Общего срока выхода из базы нет, по моей практике это занимает от 2 до 6 месяцев. Если хотя бы один банк подтвердил включение, ЦБ откажет.
Возврат денег плательщику не гарантирует исключения.
Если сведения передало МВД или вас вызвали к следователю, то вам нужна консультация юриста, но скорее всего нечего бояться. Вам важно поддерживать общение со следователем, чтобы выйти из базы.
Если вы не хотите предпринимать усилия и возвращать деньги, то вас могут исключить из базы спустя год после включения в неё — ниже детали об этом.

Это база по 161-ФЗ или блокировка по 115-ФЗ: как понять по уведомлению

По 115-ФЗ (закону о противодействии отмыванию денег) банк выясняет, откуда деньги и зачем операция: просит договоры и акты, спрашивает про контрагентов и налоги — но он может и ссылаться на 161-ФЗ, потому что это общий закон о платёжной системе, который даёт ему право блокировать онлайн.

По тому же 161-ФЗ он действует из-за записи в базе Банка России о переводах без добровольного согласия клиента. В разговоре и в уведомлениях звучат слова «мошеннический перевод», «база Банка России», «антифрод» и «дроп».

Для упрощения говорят 115 — отмывание денег и блок в одном банке — и 161 — жалоба на вас из-за мошенничества и блок во всех банках:

На 161-ФЗ указывают ограничения сразу в нескольких банках, отсутствие запросов документов о бизнесе и ссылка на базу в уведомлении.
На 115-ФЗ указывают запрос документов, вопросы об экономическом смысле операций и ограничение в одном банке.

Решаются блокировки по-разному. Для базы подают заявление об исключении сведений, для разблокировки по 115 пишут пояснения.

У ИП и ООО отказы в нескольких банках подряд чаще указывают на красный уровень ЗСК (платформы «Знай своего клиента» Банка России): статус проверяется по ИНН на сайте ЦБ, а разбор есть в статье про красный ЗСК.

Что сделать сегодня: 3 шага

Сохраните уведомления банков, переписку и скриншоты приложения с текстом ограничения. Найдите в уведомлениях ссылку на базу Банка России и проверьте, сообщил ли банк о праве подать заявление об исключении: если он приостановил карты и онлайн-банк из-за записи в базе, он обязан сделать это незамедлительно (ч. 11.8 ст. 9 161-ФЗ).
Соберите бумаги: паспорт, СНИЛС, ИНН, номера всех счетов и названия банков (номера есть в выписках, либо можно заказать в ЛК налогоплательщика в разделе о банковских счетах). Добавьте подтверждение сделки: чек перевода, подтверждение передачи USDT, хэш транзакции (TxID, идентификатор перевода в блокчейне), переписку с покупателем, историю сделок на бирже, скриншоты подтверждённой учётной записи на бирже. Пригодятся источники дохода (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка самозанятого, трудовой договор) и справка об отсутствии судимости и уголовного преследования из Госуслуг.
Отправьте в ЦБ запрос о причине включения — текст ниже. Ничего не объясняйте.

Чего не делать

Не входите в онлайн-банки близких со своего телефона. Среди признаков перевода без согласия есть вход с устройства, которое ранее использовали злоумышленники и которое внесено в базу ЦБ, так что вход с вашего устройства может сработать как такой признак, если банк указал его в сведениях. Это вряд ли произойдёт, но лучше не рисковать, ваше устройство вероятно отравлено. Есть маленький риск включения близкого в базу из-за этого.
Не платите посредникам за решение вопроса через знакомого сотрудника банка — может быть обман, если это не прям близкий.
Не закрывайте счета и не переводите остатки в другой банк в спешке. Закрытие на фоне ограничений другие банки могут расценить как уход от контроля, а перевод остатка из ограниченного банка способен вызвать блокировку уже в новом.

Что работает и что нет, пока вы в базе: лимит 100 000 ₽ в месяц

Деньги на счёте остаются. Операции можно провести в отделении по паспорту, но с переменным успехом, т.к. у банка может «кнопка не нажиматься». Нужно уметь общаться с сотрудниками, приходить с бумагами.

Получив из базы сведения о вас, банк вправе приостановить электронные средства платежа (ЭСП): карты, онлайн-банк, приложение (ч. 11.6 ст. 9). Если сведения передало и МВД, он обязан это сделать (ч. 11.7 ст. 9). В остальном каждый банк решает сам: одни отключают карты и онлайн-банк, другие оставляют лимит на переводы физлицам и не открывают новые продукты. Публично порядок описан в разъяснениях банков на страницах помощи.

Если банк ЭСП не приостановил, а данных МВД нет, то он вправе проводить переводы физлица другим физлицам на сумму не более 100 000 ₽ в месяц, пока вы в базе (ч. 11.6 ст. 9). По разъяснениям банков, лимит действует в каждом банке отдельно.

Банк обязан отказать в заключении договора об использовании ЭСП, т.е. открыть вам онлайн и приложение, если ЦБ передал сведения о вас или вашей карте. Новую карту не выдадут.

Входящие переводы тоже затронуты. Банк плательщика проверяет переводы на признаки перевода без согласия, и совпадение реквизитов получателя с базой входит в эти признаки. Перевод на ваши реквизиты по карте или через СБП может быть отклонён, а обычный перевод задержан на 2 дня.

Почему вы в базе, если сделка была настоящей

Типичный путь к записи в базе идёт через обмен криптовалюты между людьми (P2P). Вы продаёте USDT (стейблкоин, привязанный к доллару) в сделке на бирже. Покупатель принял ваши условия, на карту пришли деньги, вы отпустили криптовалюту.

Но деньги прислал незнакомый человек, которого мошенник убедил перевести на ваши реквизиты. Через несколько дней или недель этот человек пишет в свой банк и в полицию. Банк и ЦБ проверяют обращение, ваши реквизиты оказываются в базе, а базу получают все банки. Если продавец не знал, откуда пришли деньги, банк, ЦБ и следствие всё равно оценивают обстоятельства по документам.

Базу ведёт ЦБ, а сведения поступают в основном из 2 источников. Банки обязаны передавать данные о случаях и попытках переводов без согласия клиента. МВД передаёт сведения о противоправных действиях. В основе таких сведений лежит заявление потерпевшего и в банк, и в полицию.

Якобы жалобы недостаточно, банки проводят проверки по признакам. По факту они не проверяют и автоматически кидают в базу и блокируют.

Другие типичные случаи попасть в базу: насолить отправителю и он так вам мстит, отправитель не туда перевёл и нажал в приложении то, что увидел: «перевод по ошибке» или «перевод без согласия», банки в попытке отслеживать другие признаки мошенничества оценили, что вы сейчас ведёте нестандартную активность (вошли в банк в другой стране).

Банк может не назвать перевод, из-за которого вас внесли: данные плательщика он вправе считать банковской тайной и чужими персональными данными.

Как выйти из базы: 5 шагов

Выход из базы зависит от того, кто вас внёс и готов ли он отозвать претензии. Поэтому порядок такой: сначала выясняете причину, потом работаете с инициатором, и только после этого заявление об исключении имеет смысл.

1. Узнайте у ЦБ причину включения

Обращение подают в интернет-приёмную Банка России (тема «Информационная безопасность», вход через Госуслуги) по форме заявления об исключении. В тексте попросите сообщить причины внесения ваших реквизитов, номер и дату REQ-запроса (идентификатор запроса, по которому выясняют инициатора и операции) и назвать инициатора, банк или МВД. Готовая формулировка:

«Прошу сообщить причины внесения моих реквизитов в базу данных переводов без согласия клиента, включая номер и дату REQ-запроса. Мои реквизиты: ФИО, д.р., паспорт, ИНН, СНИЛС, имейл, телефон. Мои счета в банках: акционерное общество „Сбербанк“ (АО „Сбербанк“, счёт №), акционерное общество „ТБанк“ (АО „ТБанк“, счёт №)...».

ЦБ решает не позднее 15 рабочих дней со дня поступления (ч. 11.10 ст. 9), статус обращения можно уточнить на линии ЦБ 8 800 300-30-00. Заявление можно подать и через любой банк, где вы обслуживаетесь: банк передаёт его в ЦБ не позднее следующего рабочего дня, если в нём есть обязательные сведения (Указание ЦБ от 13.06.2024 № 6748-У). Представитель по доверенности с 02.05.2026 подаёт заявление через банк, где обслуживается клиент (пресс-релиз ЦБ от 21.04.2026).

2. Выясните причину в банке-инициаторе

В ответе ЦБ будут названы банки и REQ-запросы. Каждому такому банку направьте письменный запрос по шаблону: по каким именно переводам и на каком основании сведения о вас переданы. Подавайте сразу несколькими способами: заказным письмом, через электронную приёмную банка, на электронную почту банка и лично в отделении. Банк может не назвать перевод, потому что данные плательщика он вправе считать банковской тайной и чужими персональными данными (ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности»; 152-ФЗ). Если отказал, подайте запрос снова. Спустя пару раз дадут.

3. Если назван МВД, выходите на подразделение

Когда ЦБ называет подразделение МВД, направьте в его электронную приёмную обращение: какой следователь передал сведения, как с ним связаться и что нужно сделать, чтобы сведения отозвали. Например: «Банк России внёс меня в базу данных о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента. По его словам, он внёс меня в базу из-за сведений, которые передало ему МВД. ЦБ рекомендовал мне обратиться к вам за информацией, которая поможет мне реализовать своё право на защиту и добиться исключения из базы. Прошу сообщить причины внесения моих реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» (161-ФЗ). Интересует:

1. Какой следователь МВД направил мои сведения для включения в базу? Какие у него контактные данные?

2. Что мне следует предпринять, чтобы МВД отозвало эти сведения?

Ответы на эти вопросы нужны мне для подготовки документов об исключении меня из базы и защиты своих прав. Готов явиться на допрос или опрос для дачи объяснений. Мои реквизиты: ФИО, д.р., паспорт, ИНН, СНИЛС, имейл, телефон. Мои счета в банках: акционерное общество „Сбербанк“ (АО „Сбербанк“, счёт №), акционерное общество „ТБанк“ (АО „ТБанк“, счёт №)...»

Параллельно звоните в следственный отдел: звонки утомительны, но по моей практике они дают результат. Следователь решает, как с вами говорить, и часто просит либо договориться с потерпевшим, либо вернуть деньги и подтвердить это ему.

Вызов к следователю означает уголовный процесс со своими правилами. Свидетель обязан явиться, вправе отказаться свидетельствовать против себя и вправе прийти с адвокатом (ч. 4 и 6 ст. 56 УПК РФ; ст. 51 Конституции). Статус свидетеля или подозреваемого определяет следователь, а ваши ответы попадают в протокол и становятся доказательством. Вам стоит проконсультироваться и вероятно взять адвоката на допрос — но необязательно.

4. Свяжитесь с плательщиком

Договоритесь с ним, чтобы отозвал несогласие. Ему надо написать на имейл банка – возможно несколько раз. Без этого шансов гораздо меньше.

Если он против, требует денег, а вы не хотите платить, то готовьтесь к суду с банком, потому что практика банков и ЦБ: примиряйтесь и приходите за исключением из базы.

Реквизиты плательщика могут назвать банк или МВД, иногда их видно в личном кабинете на бирже. Быстрее всего базу покидают, когда плательщик отзывает заявление в МВД и сообщает банкам, что претензий к вам нет. Без компенсации ущерба он вряд ли это сделает, а общаться с ним бывает тяжело: он может считать вас мошенником.

5. Подайте заявление об исключении и договаривайтесь

Когда причина известна и у вас есть подтверждение сделки, подайте заявление об исключении (или повторное, если оно уже было). Параллельно ведите переписку с банками: пояснения по спорным переводам, обращения к комплаенс-консультантам и персональным менеджерам. Цель в том, чтобы банки и МВД увидели порядочного контрагента: вся переписка, скриншоты, налоговые документы и справки, а также при возможности примирение с отправителем.

ЦБ не оценивает сделку сам. Он спрашивает у банков, у которых есть информация о переводе, и они отвечают в течение 3 рабочих дней. Если хотя бы один банк подтвердил, что включение обосновано, ЦБ откажет. С 02.05.2026 банк плательщика по запросу ЦБ может связаться со своим клиентом, выясняет, считает ли тот перевод мошенническим, и передаёт результат в ЦБ, поэтому позиция плательщика учитывается при рассмотрении вашего заявления (Указание ЦБ от 19.01.2026 № 7287-У). Если заявление удовлетворено, банк обязан незамедлительно возобновить ЭСП и уведомить вас, если нет иных оснований, например проверки по 115-ФЗ (ч. 11.11 ст. 9).

Сколько ждать выхода из базы

По моей практике от запроса к ЦБ до выхода из базы, если прям работать над выходом, проходит до 6 месяцев, чаще ближе к полугоду. Быстрее — только если вас добавили в базу не из-за жалобы, а из-за таких случаев, когда в мобильный банк вошли в другой стране, т.е. из-за других причин, когда банк пытается угадать, что мошенники угнали ваш аккаунт.

Даже если деньги для возврата есть и вы готовы их вернуть, быстро не получится: ответ ЦБ, запросы банкам, обращение в МВД и согласование с плательщиком идут друг за другом. При участии МВД срок бывает дольше.

С 01.03.2027 действует автоматическое исключение из базы: через 1 год после первого включения (ч. 10-13 ст. 27) и через 3 года после последнего повторного. Если у вас 2 записи (REQ-запроса) в таблице в ответе ЦБ, значит 3 года; если 1 — значит 1 год. Предполагаю, что это не будет работать автоматически и придётся писать в ЦБ, чтобы исключили.

Что делать, если ЦБ отказал или банк не снимает ограничения

Прочитайте ответ ЦБ. В нём могут быть перечислены банки, подтвердившие включение, а при уголовном деле назван и территориальный орган МВД.
Напишите письменно банку, подтвердившему включение (электронная приёмная банка или заказное письмо): приложите подтверждение сделки и попросите пересмотреть позицию.
Повторное заявление имеет смысл, когда появились новые обстоятельства, например банк отозвал подтверждение или плательщик изменил позицию. Без них результат вряд ли изменится.

Банк вправе и сам направить в ЦБ мотивированное заявление об исключении (ч. 11.9 ст. 9). Это возможно, когда банк-инициатор согласен, что включение было необоснованным. Нужно к этому и стремиться, чтобы он и сведения исключил, и сам мотивированное заявление направил, но так мало кто делает.

Отказ ЦБ исключить из базы можно обжаловать в суде (ч. 11.10 ст. 9). В 2025 году суды в подавляющем большинстве случаев поддержали регулятор. Но отказ банка направить сведения о необоснованности включения — можно, и есть успешные кейсы даже при чёрном криптотреугольнике.

Вернуть деньги плательщику или искать другой путь

Это выбор между вариантами, у каждого своя цена.

Сумма небольшая, а договориться с плательщиком и инициатором не получается. Тогда возврат часто проще и дешевле месяцев переговоров.
Сумма большая и деньги вам нужны. Тогда сначала пробуют другие пути: доказать добросовестность банку и МВД, договориться с плательщиком об отзыве претензий, подать заявление об исключении и обжаловать отказ. Если не едет, то идти в суд.

ЦБ не требует вернуть деньги, но называет добровольный возврат самым быстрым путём выхода из базы — да и по факту всеми письмами наставляет на это. По моей практике с декабря 2025 года инициаторы, банк или МВД, чаще всего просят именно возврата, особенно когда платил третий человек, а не покупатель по сделке.

Возврат не прекращает уголовное дело и не обязывает ЦБ исключить сведения. Вы отдаёте деньги, за которые уже передали, например, USDT. Если решение принято, возврат делают через банк, с понятным назначением платежа и письменным подтверждением получателя. Банку, как правило, хватает платёжных поручений и заявления, МВД требует допроса, т.е. возврата денег — мало, надо ещё всем это подтвердить и убедить приложить руку к исключению.

Как не попасть в базу снова: 4 правила криптосделки

Принимайте оплату только от того, с кем договорились о сделке. Допустимо работать с 3 лицами, но рискуете напороться на треугольник — в этом случае выбирайте контрагентов с умом, хотя бы все негативные и скрытые отзывы читайте и не заключайте сделки на посредственных обменниках.
Если деньги пришли от третьего лица, не отпускайте актив и не возвращайте деньги «куда придётся»: обратитесь в поддержку площадки и в свой банк. Чек и переписка помогут объясниться, от записи в базе они не защищают.
Не передавайте карту, SIM-карту и доступ к личному кабинету — и не распространяйтесь, если сделали это. Передача за вознаграждение влечёт уголовную ответственность (ч. 3 ст. 187 УК РФ, закон от 24.06.2025 № 176-ФЗ, действует с 05.07.2025).
Отвечайте на сообщения банка о спорной операции.

Нужен ли юрист и какие дела я не веду

Заявление об исключении можно подать самому. Юрист по блокировкам нужен, когда у вас не получилось, вы хотите сделать всё без своих ошибок или исчерпали досудебные способы выхода из базы и надо идти в суд.

Если вы передавали карту или доступ к банку другим людям за деньги, то такие дела я не веду. То же с регулярным приёмом платежей от третьих лиц как заработком (арбитраж, процессинг): от базы это не защищает, и такие дела я тоже не веду.

Если деньги пришли по настоящей сделке, пришлите в Телеграм уведомление банка или ответ ЦБ: @docsoutside, docsoutside.com. По вашему случаю лучше проконсультироваться заранее.